Connect with us

الحياة في كندا

شراء منزل في كندا …5 نصائح لزيادة فرصتك في الحصول على الموافقة على قرض عقاري

Published

on

شراء عقار في كندا: هل يمنحك الإقامة الدائمة أم لا؟

شراء منزل في كندا إذا كنت تخطط لشراء منزل في كندا، فربما تحتاج للحصول على قرض عقاري.
تعتبر مقارنةُ معدلاتِ الرهن العقاري خطوة أولى جيدة، ولكن التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، ومن ثم الموافقة عليه، تعتبر هي أهم جزء في العملية.

ففي حين أن هذا الأمر قد يبدو صعباً، إلا أنه مع الإعداد الصحيح له، يمكن أن تكون عملية الحصول على موافقة الرهن العقاري سلسة نسبياً.
هناك الكثير من العوامل التي المؤثرة على موافقة الرهن العقاري الخاص بك، والمبلغ النهائي الذي سيسمح لك باقتراضه.
وعلى الرغم من عدم وجود طرق مختصرة لضمان الحصول على موافقة للرهن العقاري، إلا أن هذه النصائح الخمس أدناه يمكن أن تزيد من فرصك في الحصول على الموافقة:

نصائح شراء منزل في كندا

1. تحقق (وتحسين) درجة الائتمان الخاصة بك:

درجة الائتمان الخاصة بك، هي رقم يتراوح بين 300 و 900، هدفه الإشارة إلى أهليتك الائتمانية الإجمالية.
عندما تقوم بتسديد دفعة متأخرة، أو تتقدم بطلب للحصول على ائتمان، أو تتخلف عن سداد قرض، فإن وكالات إعداد التقارير الائتمانية تدوّن ذلك في سجلك الائتماني،

وتقوم بخفض درجة الائتمان الخاصة بك.
في حين أن الدرجة الأعلى تُظهر بأنك قد التزمت بسداد مدفوعات القرض في الماضي، وبالتالي يتوقع أنك أقل عرضة للتخلف عن السداد، الأمر الذي يشير لمُقرِضي

الرهن العقاري أنك من المرجح أن تسدد قرضك في الوقت المحدد، وهذا يجعلهم أكثر استعداداً لإقراضك المال.
وفيما يلي، النطاقات النموذجية للدرجات الائتمانية في كندا:
أقل من 599: ائتمان ضعيف
600 إلى 679: ائتمان عادل
فوق 680: ائتمان جيد جداً
إذا كان لديك ائتمان ضعيف، فسيفترضُ المقرضين، عدم ضمان أنك سستسد القرض في الوقت المحدد، مما يجعل إقراضك أكثر خطورة.
هذه مخاطرةٌ، لن تتحملها معظم البنوك الكبرى، وبالتالي، فلن توافق إقراض رهنٍ عقاري إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 600. وبدلاً من الحصول على هذا القرض،

فقد تحتاج لاستخدام “المُقرض B”، أو المقرض الخاص، حيث سيفرضان عليك رسوماً مرتفة لمعدل الرهن العقاري، للتعويض عن المخاطر الإضافية.
في النتيجة، فإن الوصول إلى أفضل مقرضي الرهن العقاري بالمعدلات الأقل، فيتوجب عليك المحاولة في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، قبل التقدم بطلب للحصول

على قرض عقاري. وفيما يلي بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها:
– تحقق من درجة ائتمانك، لقياس تقدمك. هناك مواقع عبر الإنترنت تتيح لك القيام بذلك مجاناً.
– ادفع فواتيرك بالكامل، وفي موعدها المحدد، خاصةً فواتير بطاقات الائتمان والقروض.
– حاول أن تستخدم أقل من 30% من إجمالي حد الائتمان الخاص بك.
– لا تتقدم بطلبٍ للحصول على ائتمان يزيد عن حاجتك. فالإكثار من طلباتٍ الحصول على الائتمان يمكن أن تضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.
– احتفظ بأقدم بطاقة ائتمان نشطة، حتى إذا لم تستخدمها. فوجود تاريخ ائتماني طويل هو أمرٌ جيد لدرجة الائتمان الخاصة بك.

2. سداد ديونك الحالية:

سينظر المقرضون في نسبة الدين المترتب عليك، إلى الدخل الذي تحرزه، عندما يتخذون قراراً بشأن إقراضك.
سيرغبون في معرفة أن دخلك يمكن أن يغطي مدفوعات الرهن العقاري الذي تطلبه، حتى بعد سداد ديونك الحالية. وهذا يعني أن الديون الحالية

يمكن أن تؤثر على مقدار قدرتك على الاقتراض.
الجزء الأول من هذه النسبة هو دخلك، والذي ستحتاج للحفتظ على كونه مرتفعاً ومستقراً قدر الإمكان. حيث يعد العمل في وظيفة بدوام كامل

لفترة طويلة أمراً مثالياً.
بصرف النظر عن زيادة دخلك، فإن سداد ديونك الحالية، هي طريقة مُثلى لتعظيم قدرتك على تحمل تكاليف الرهن العقاري. تشمَل تلك الديون، قروض السيارات،

وقروض الطلاب، وبطاقات الائتمان، وأي حدّ ائتمان آخر له دفعات منتظمة.
ومن خلال سداد أكبر قدر ممكن من ديونك، سترتفع لديك نسبه الدخل إلى الدين، عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
مزيد من التفاصيل حول نسب الديون: سيستخدم موفر الرهن العقاري نوعين مختلفين من نسب الدين من أجل تحديد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه، ونسبة خدمة الدين الإجمالي (GDS)،

وإجمالي نسبة خدمة الدين (TDS).
المبدأ التوجيهي العام من مؤسسة الرهن العقاري والإسكان الكندية (CMHC)، هو أن يكون لديك GDS أقل من 35%، و TDS أقل من 42%. حيث أن GDS الخاصة بك،

هي النسبة المئوية من دخلك الشهري الذي يدفع تكاليف السكن بموجب الرهن العقاري الجديد. بينما تشبه TDS الخاصة بك، نسبة الدين الإجمالي GDS الخاصة بك،

من حيث أنها تأخذ في الاعتبار تكاليف السكن الخاصة بك، ولكنها تشمل أيضاً ديونك الأخرى، مثل مدفوعات السيارات، وقروض بطاقات الائتمان.
النتيجة، أنه مع ارتفاع دخلك وانخفاض ديونك الحالية، ستتمكن من التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أكبر. وفي حال أنك لم تتمكن من زيادة دخلك بسهولة،

فإن سداد أكبر قدر ممكن من دينك الحالي، سيساعد في تحسين نسبة خدمة الديون.

تكاليف الدراسة في كندا بالريال السعودي

3. توفير المزيد مقابل دفعة أولى أكبر:

في كندا، يتم تحديد الحد الأدنى للدفعة المقدمة سلفاً، بحسب سعر شراء منزل في كندا.
– بالنسبة للمنازل التي يبلغ سعر الشراء فيها 500 ألف دولاراً أو أقل، فإن الحد الأدنى للدفعة الأولى المقدمة هو 5% من السعر الأصلي،
– بالنسبة للمنازل التي يتراوح سعر شرائها بين 500001 دولاراً و 999999 دولاراً، فإنّ الحد الأدنى للدفعة المقدمة، هو 5% من أول 500000 دولاراً من سعر الشراء الأصلي،

بالإضافة إلى 10% عن الجزء المتبقي من المبلغ.
– بالنسبة للمنازل التي يبلغ سعر شراء منزل في كندا 1000000 دولاراً أو أكثر، فإن الحد الأدنى للدفعة الأولى هو 20%
بالطبع، لديك دائماً خيار وضعِ دُفعة أولى أعلى من الحد الأدنى المطلوب. حيث أن هذا له بعض الفوائد الرئيسية:
– دفعة أولى أكبر، تزيد من القدرة على تحمل التكاليف. فنظراً للحد الأدنى من قواعد الدفعة المقدمة، فإن زيادة حجم الدفعة الأولى سيؤدي بالضرورة إلى زيادة الحد الأقصى

لسعر الشراء الذي يمكنكَ تحمله.
– زيادة الدفعة الأولى، مع المحافظة على نفس ميزانية شراء المنزل في كندا، هذا يعني أنك ستحتاج إلى اقتراض أقلّ والحصول على قرض عقاري صغير. الرهن العقاري الأصغر

من شأنه أن يجذب اهتماماً أقلّ بمرور الوقت، مما يوفر لك المال. ستكون مدفوعات الرهن العقاري الشهرية أقل أيضاً، مما يجعل إعداد الميزانية أسهل.
– الدفعة الأولى التي لا تقل عن 20%، توفر لك تكلفة التأمين على الرهن العقاري، وهو أمر إلزاميّ للرهون العقارية ذات الدفعات المقدمة الأقل من 20%. يمكن أن يؤدي

هذا إلى توفير عدة آلاف من الدولارات.

4. المعرفة بما يمكنك تحمّله:

قبل أن يبدأ بحثك عن منزل، من المهم جداً أن تمتلك ميزانية واقعية، لتتمكن من احتواء منزلٍ يمكنك تحمل تكلفته بالفعل.
سيتيح لك ذلك توفير الوقت، وتجنب خيبة الأمل.
بمجرد أن تقوم بتخصيص أكبرِ قدرٍ ممكنٍ للدفعة الأولى، وتقليل دينك الحالي، سيكون لديك كل ما تحتاجه لتقوم بحساب المبلغ الذي يمكنك تحمّله.
عند القيام بذلك كله، تأكد أنك تراعي جميع النفقات الإضافية المرتبطة بشراء منزل، والتي تُعرف أيضاً باسم تكاليف الإغلاق.
وفيما يلي، بعض تكاليف الإغلاق التي قد لا تفكر فيها على الفور:
– الرسوم القانونية.
– تكاليف فحص المنزل وتقييمه.
– ضرائب نقل ملكية الأراضي.
– تأمين الملكية.
– ضريبة المبيعات الإقليمية (PST) على تأمين الرهن العقاري (إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20%)
يعد استخدام حاسبةُ القدرة على تحمل تكاليف الرهن العقاري، من موقع Ratehub، هي أسهل طريقة لتحديد المبلغ الذي يمكنك تحمله حقاً، حيث أنه لن يظهر

لك فقط الحد الأقصى لسعر المنزل الذي يمكنك تحمله، بل سيُظهر لك أيضاً مقدار النقد الإضافي الذي من المحتمل أن تحتاجه لشراء المنزل.

5. الحصول على موافقة مسبقة على الرهن العقاري:

بمجرّد أن تكون بياناتك المالية جاهزة، وتكون مستعداً لبدء البحث عن منزلك، فإن أول شيء يجب عليك فعله هو الحصول على موافقة مسبقة على الرهن العقاري.
هذه الموافقة المسبقة للرهن العقاري، تُظهِر مبلغ الرهن العقاري الذي يرغب المُقرض في إقراضك إياه، ومعدّل الرهن العقاري الذي يرغب هو في الاحتفاظ به من أجلك.

يمنحك اليقين بشأن ما يمكنك تحمله، مما يسمح لك بالتحرك بسرعة عند تقديم عرض لمنزل ترغب به. على الرغم من أنّ الموافقة المسبقة لا تضمن بالضرورة الموافقة على

طلب الرهن العقاري الفعلي الخاص بك، إذا ما بقي وضعك المالي وتوظيفك دون تغيير، بين الوقت الذي تحصل فيه على الموافقة المسبقة، والوقت الذي تتقدم فيه بطلب

للحصول على الرهن العقاري الفعلي، إلا أن الحصول على الموافقة لن يكون أمراً صعباً للغاية.
هناك بعض الفوائد الرئيسية للحصول على موافقة مسبقة:
– تجبرك الموافقة المسبقة على جمع طلبك في وقت مبكر، حتى تكون مستعداً عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
– سيحتفظ معظم المقرضين بسعر الرهن العقاري المعتمد مسبقاً لمدة 90 إلى 120 يوماً. الأمر الذي يحميك من زيادة الأسعار خلال هذا الإطار الزمني،

مما يتيح لك التسوق لشراء منزل دون الشعور بالقلق بشأن زيادة الأسعار. وإذا ما انخفضت الأسعار بحلول وقت شرائك للمنزل، فعادةً ما يعرضُ عليك المُقرض السعر الأقل.
– تسمح لك الموافقة المسبقة بمعرفة ميزانيتك الفعلية لشراء المنزل، وهي طريقة لإثبات جديتك في الشراء، عندما تكون مستعداً لتقديم عرض.
– ليس هناك أي التزام بالحصول على الرهن العقاري الفعلي من المقرض الذي حصلت على موافقة مسبقة منه. حيث أنه بمجرد تقديم عرضك لشراء منزل،

فمن الجيد أن تتسوق للحصول على أفضل معدلات الرهن العقاري في ذلك الوقت، إلى أن تتمكن من الحصول على أفضل صفقة.
– الحصول على موافقة مسبقة على الرهن العقاري، هو مجاني.

الخلاصة

قد يكون الحصول على الموافقة على قرض عقاري، أمراً مربكاً، إذا كانت هذه هي المرة الأولى لك، ولكن لا يجب أن تشعر بالإرهاق جداً إذا ما كنت مستعداً بشكلٍ جيد.

إذا ما تجهّزت بالطرق التي حددناها، بما فيها الحصول على موافقة مسبقة على الرهن العقاري، فيجب أن يكون الحصول على الموافقة أمراً بسيطاً إلى حد ما.
من أجل الحصول على نصائح شخصية ومعلومات أكثر حول عملية الرهن العقاري، من الأفضل لك أن تستشير متخصصاً في الرهن العقاري، مثل السمسار.

حيث يمكن لوسطاء الرهن العقاري أن يقدموا لك مشورةً متخصصةً وشخصيةً، ولا يتقاضون رسوم استشارة.

المصدر : huffingtonpost

تريند

built by it-web.ca